08.10.2009 г.

  На главную раздела "Юридическое бюро"


Данная статья излагается по тематическим разделам.

Общие положения

Правила о страховании применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Интересы, страхование которых не допускается

Не допускается страхование:
-- противоправных интересов не допускается;
-- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
-- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Если условия договоров страхования противоречат изложенному правилу, то они являются ничтожны.

Виды страхования
Добровольное и обязательное страхование

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При этом договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), то страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы ГК РФ о страховании. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом может предусматривать случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательное страхование

 Закон может возлагать на указанных в нем лиц обязанность страховать:
-- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
-- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В предусмотренных законом случаях или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в т.ч. обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, то такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Обязательное страхование осуществляется посредством заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком, за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за счет пассажиров в предусмотренных законом случаях. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ случае законом или в установленном им порядке.
Если лицу, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, известно, что страхование не осуществлено, то оно может потребовать в судебном порядке осуществления страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с определенными законом условиями, то оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Неосновательно сбереженные суммы лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Обязательное государственное страхование

Для обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства закон может устанавливать обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Кроме того, необходимо отметить, что  такое страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Такое страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
Правила, предусмотренные главой ГК РФ о страховании, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Страхование имущества

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего интерес в сохранении этого имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества,  является недействительным.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя ( так называемое страхование “за счет кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договор может предусматривать более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с таким расчетом, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.  Несоблюдение этого правила влечет последствия, предусмотренные в п. 4 ст. 951 ГК РФ.
Наряду с вышеизложенным, необходимо отметить, что имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Если из двух или нескольких договоров, заключенных на основании изложенного в предыдущем предложении положения, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные в п. 4 ст. 951 ГК РФ.

Страхование ответственности за причинение вреда

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.  Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Если ответственность за причинение вреда застрахована вследствие того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности по договору

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в предусмотренных законом случаях. По такому договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (договор страхования, не соответствующий этому требованию, является ничтожным). Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, которое не является страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.




Особые виды страхования
Перестрахование

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила главы ГК РФ о страховании, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Взаимное страхование

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании.
Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования, предусмотренные главой ГК РФ о страховании правила применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом о взаимном страховании случаях.
Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов не являющихся членами общества лиц, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (этот вариант называется сострахованием). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Виды договоров страхования
Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По такому договору могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
-- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества
(ст. 930 ГК РФ);
-- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в предусмотренных законом случаях также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и ст. 932 ГК РФ);
-- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Договор личного страхования

Договор личного страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Такой договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Если лицо, застрахованное по договору, умерло, а в договоре не назван иной выгодоприобретатель, то выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в т.ч. в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Страхование по генеральному полису

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования - генерального полиса. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь сообщает страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а при отсутствии такого срока -- немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При  несоответствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.


Отдельные важные моменты по договору страхования
Форма договора страхования


Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
-- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
-- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
-- о размере страховой суммы;
-- о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
-- о застрахованном лице;
-- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
-- о размере страховой суммы;
-- о сроке действия договора.

Определение условий договора страхования в правилах страхования

Условия, на которых заключается договор страхования, могут определяться в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).  Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу для него необязательны.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

При заключении договора страхования страхователь сообщает страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, например, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в предыдущем абзаце, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ последствий. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Последствия страхования сверх страховой стоимости

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В этом случае не подлежит возврату уплаченная излишне часть страховой премии.
Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных в предыдущем абзаце обстоятельств она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Изложенные в предыдущих абзацах настоящего раздела правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Страховщик и его право на оценку страхового риска

1) В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании
2) При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании указанных в данном пункте правил необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, который был уведомлен об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, может потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с предусмотренными главой 29 ГК РФ правилами. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем указанной выше обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если уже отпали обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска.
Необходимо отметить, что при личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в п. 2 и п. 3 ст. 959 ГК РФ, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Тайна страхования

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность согласно ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Начало действия договора страхования и его досрочное прекращение
 
1) Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не установлен иной срок начала действия страхования.
2) Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
-- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
-- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам. При досрочном прекращении договора страхования по указанным выше обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если договором не предусмотрено иное, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
 
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в т.ч. и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
 Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, в т.ч. обязанности, лежащие на страхователе и не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Выгодоприобретатель несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Замена застрахованного лица и замена выгодоприобретателя
 
1) Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда  застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, то страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Страхователь может заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим лицом, но только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
2) Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может заменяться другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Страховая сумма

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии со ст. 947 ГК РФ.  При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не установлено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
-- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
-- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая стоимость имущества, которая указана в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая премия и страховые взносы

Страховая премия -- это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то в нем могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, то страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

Если права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, переходят к другому лицу, то права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Исключение составляют случаи принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительно уведомляет о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение указанной выше обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Изложенные выше правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Уменьшение убытков от страхового случая

Если наступил страховой случай, предусмотренный договором имущественного страхования, то страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.  Расходы в целях уменьшения подлежащих возмещению страховщиком убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если принятые меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.



Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
 
Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, , за исключением указанных ниже случаев. Закон может предусматривать случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
К указанным случаям относятся следующие:
1)  Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
2) Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

Если законом или договором страхования не установлено иное, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
-- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
-- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
-- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не установлено иное,

Суброгация
 
Суброгация – это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к выплатившему страховое возмещение страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к умышленно причинившему убытки лицу, является ничтожным. Страхователь (выгодоприобретатель) передает страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
 Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и ответственным за убытки лицом.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.
Аннотация. Данная статья рассматривает отдельные вопросы страхования (в частности, суть страхования, виды страхования и договоров страхования).

Ключевые слова: страхование, имущественное страхование, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, суброгация, исковая давность, договор имущественного страхования, личное страхование.



Юрист ООО “Компания открытых систем”            А.А. Рудаков
 

 

Добавить комментарий Сообщение модератору


Защитный код
Обновить